Cómo reducir tus deudas

Y hacer crecer tu capital al mismo tiempo...
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• Invertir y pagar sus deudas por adelantado no son opciones excluyentes. Si usted ya ha pagado sus deudas con intereses elevados, y desea empezar a invertir sin dejar de pagar sus préstamos o su hipoteca, entonces hágalo.

Divida su superávit mensual (o el monto que estaba destinando a pagar las deudas que ya pagó) en dos mitades, invierta una parte, y utilice la otra mitad para pagar sus deudas.

• Si alguien le paga por invertir, es posible que tenga que cambiar sus cálculos. ¿Quién podría pagarle por invertir? Lo más probable es que su empleador.

Si usted tiene un plan especial, por ejemplo, su empleador puede igualar total o parcialmente sus contribuciones. En este caso, su tasa de ahorro aumentará inmediatamente entre un 50% y un 100%.

Este retorno supera la tasa de interés de casi cualquier deuda, por lo que suele una buena idea invertir la máxima cantidad que su empleador igualará antes de pagar sus deudas.

Tenga en cuenta, sin embargo, que aún así subsiste el riesgo de perder dinero en su plan de inversiones. Más importante aún, asegúrese de considerar los requisitos de su empleador para las inversiones.

Si es probable que usted no pueda mantener la inversión el tiempo necesario, no recibirá la contribución correspondiente

• Encuentre otras personas que quieran reducir sus deudas, y reúnase con ellas regularmente. Encuentre socios contables que puedan ayudarlo a tomar decisiones sobre sus compras y que lo acompañen en el proceso de deshacerse de las deudas.

• Estar libre de deudas le permite invertir de manera más agresiva y ser más generoso en las donaciones de caridad.

• Hay una gran variedad de calculadoras disponibles en internet que pueden ayudarle a tomar la decisión entre invertir o pagar sus deudas, o entre una hipoteca corta y una larga.

• Si usted está casado, póngase de acuerdo con su cónyuge sobre estas decisiones. En caso de duda, pague la deuda en primer lugar, y lleguen a un acuerdo.

Quizás el más cauteloso de la pareja aceptará invertir una vez que sus deudas se hayan reducido.



• Las mismas consideraciones pueden ayudarle a elegir entre una hipoteca de corto plazo (15 años) y una hipoteca de largo plazo (30 años).

Dado que por lo general se obtienen tasas de interés menores a corto plazo, el ahorro (la diferencia entre el total de pagos realizados en el de 30 años y en el de 15) puede considerarse el retorno de su inversión en la hipoteca de corto plazo.

Este retorno, sin embargo, es mayor cuanto menos tiempo se quede en esa casa. Si usted vende la casa en 2 o 3 años, obtendrá un rendimiento anual superior que si la vende en 12 años.

Algunas personas obtienen hipotecas de 30 años, incluso cuando pueden pagar una de 15 años, y a menudo lo hacen porque tienen la intención de invertir la diferencia de los pagos mensuales.

Esto sólo tiene sentido, sin embargo, si el rendimiento anual de la inversión supera el rendimiento anual que se obtiene al elegir la hipoteca corta, y si realmente invierte el dinero.

• Las inversiones conllevan riesgos, y la decisión de usar el dinero para invertir en lugar de pagar las deudas es inherentemente riesgosa.

La magnitud del riesgo depende de la inversión, por supuesto, por lo que debe analizar cada posible inversión con cuidado.

Recuerde también, sin embargo, que descuidar sus ahorros para cuando se jubile (incluso si lo hace para pagar sus deudas) también es arriesgado.

• Nunca pida dinero prestado con el único fin de invertirlo. La mayoría de las inversiones (si no todas) no tienen una tasa de retorno "garantizada".

Todos los préstamos requieren que usted pague intereses por ellos. Es muy fácil quedar atrapado entre una inversión de baja remuneración y un préstamo con una tasa de interés mayor.

• La mayor parte de las calculadoras de internet asumen que sus inversiones tendrán un buen rendimiento, y no tienen en cuenta el riesgo que esto implica.

Si la inversión no se desempeña bien, puede que se encuentre pagando miserablemente sus deudas, mientras tiene poco o nada para sus "ahorros".

• Este artículo pretende ser una guía general, y no pretende reemplazar el consejo financiero o legal de un profesional.

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