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Seguros de retiro: ¿retirarse antes o esperar hasta jubilarse?

Una vez que su cuenta de fondos de jubilación privada llega a una suma considerable, la tentación de efectuar un retiro anticipado es muy grande. Sin embargo, esto puede representar perdidas mayores de la que usted cree.

 

Pocas cosas son tan complejas como emprender un plan de retiro o jubilación privada, calculando su crecimiento y ganancias. Esto es así por que existe una gran cantidad de opciones para depositar fondos jubilatorios, y muchos tipos de planes.

Uno de los puntos mas importantes a tener en cuenta, es la comisión que debe abonar para comenzar y mantener su cuenta.

Cuando se crearon los primeros planes de retiro, un par de décadas atrás, se incluyeron diversas penas para desalentar a sus usuarios a retirar sus depósitos antes de la edad jubilatoria, que suele ser a los 60 años.

Sin embargo, no son estas multas en sí mismas el mayor de los problemas. ¿Por que? Por que si se tiene en cuenta que los intereses de sus ahorros están directamente relacionados con los montos acumulados, por lo que cualquier retiro que efectúe, incidirá de una manera determinante en todas sus ganancias futuras.

El siguiente panorama, le muestra cuánto puede afectarlo un retiro temprano.

Cuando el tiempo está de su lado

Supongamos que usted ha invertido $200 por mes, durante 30 años ininterrumpidos, en su plan de retiro. Luego de 30 años, su inversión real habría sido de $72.000. Si ese dinero tuviera el interés promedio del 8%, su ganancia se cuadruplicaría, hasta llegar a la suma de $298.072.

Sigamos con el mismo ejemplo. Al transcurrir un tercio de esos 30 años (10 años), no se ganaría un tercio de los $298.072 totales, sino tan solo $36.589. Esto es así, por que no ha dejado que su inversión logre maximizarse por medio del crecimiento del monto y del interés, durante los siguientes 20 años.

Cuando se efectúa una inversión a largo plazo, es fundamental comprender la estrecha relación que existe entre el tiempo, el monto y el interés, ya que las cifras acrecentadas tienen un incremento exponencial, en el cual cuanto más ganancias, mayor interés, y cuanto más interés, mayores ganancias (círculo virtuoso).

En pocas palabras, se trata de no "tocar" sus ahorros, para que cada peso puede potenciarse al máximo, haciendo crecer su inversión, por si misma, de una forma cada vez mayor.

El verdadero costo de su retiro

Supongamos ahora que usted desea retirar $15.000 de su cuenta de plan de retiro, luego de 10 años, para mudarse a una nueva casa. En primer lugar, usted no recibiría los $15.000 enteros, ya que se le descontaría una multa del 10% por efectuar un retiro anticipado de parte del capital, y debería, además, pagar impuestos municipales y nacionales.

De esta forma, no se recibirían los $ 15.000 esperados, sino solo $13.500 ($15.000 menos la multa por retiro anticipado y los impuestos, que totalizan alrededor de $1.500). Y el monto total de su cuenta sería ahora de $21.589.

Si continúa depositando $ 200 por mes, durante los próximos 20 años, el monto total a retirar en el momento de su jubilación, sería de $224.169. Compárela con el ejemplo presentado anteriormente, en el cual no se realizaba ningún retiro. ¡Verá como sus $15.000 de retiro anticipado terminaron costándole casi $74.000!

Beneficios de no efectuar ningún retiro

Años Depósitos Monto acumulado*

1        $2,400      $2,490

10      $24,000    $36,589

20      $48,000    $117,804

30      $72,000    $298,072

* Teniendo en cuenta un depósito mensual de $200, y un interés del 8%.

Los efectos de retirar $15.000

Años Depósitos Monto acumulado*

1        $2,400      $2,490

10      $24,000     $36,589

10      $24,000     $21,589 (luego de haber efectuado el retiro)

20      $48,000     $84,509

30      $72,000     $224,169

* Teniendo en cuanta un depósito mensual de $200, y un interés del 8%.

Como maximizar el retiro

Si usted planeara poseer una cuenta de $300.000 en el momento de su jubilación, un pequeño incremento en el monto de su cuota mensual podría convertirse, al final, en una gran diferencia.

Por ejemplo, si usted quisiera llegar a la anterior suma de $298.072, luego de efectuar un retiro de $15.000, veinte años antes de finalizar su programa de retiro, tendría que aumentar su cuota mensual a $325,47, durante los 20 años finales.

Eso representa un total de $1.505,64 más por año y cerca de $30.112,80 más durante esos 20 años, si se compara con la cuota de $ 200 original.

Piense que todo este excedente (es decir $ 325, 47 en vez de $200, durante 20 años) es solo por su retiro anticipado de $15.000, que muy probablemente no llegarán a ser más de $10.000 cash, luego de descontarse las multas y los impuestos.

Piense sus opciones cuidadosamente

Como puede ver, un retiro anticipado de su jubilación privada o su plan de retiro, puede costarle, y continuar costándole, mucho en el futuro.

Antes de efectuarlo, piense cuidadosamente las otras opciones que posee. Considere un préstamo bancario, o directamente anular la operación. Cuando se realiza un retiro temprano del dinero, todo se complica mucho más.

 

 

 

 

 

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