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Planificación del retiro

Autónomos. Importancia de Planificar la Jubilación

La brecha previsional entre el autónomo y el empleado en relación de dependencia es en general muy grande y, consecuentemente, también lo es su necesidad de ahorro y protección.

Analicemos a continuación estas diferencias y/o necesidades con respecto a:.

· El nivel de lo que aporta al Sistema Integrado de Jubilaciones y Pensiones

El aporte del empleado en Relación de Dependencia sobre su salario real es (11% el empleado; 16% el empleador) hasta un máximo de $ 4.800 mensuales.

El Autónomo aporta el 32% sobre una renta de referencia arbitraria que, en general, es muy inferior al ingreso real del Autónomo

La renta de referencia del Autónomo depende de la categoría a la que sea asignado (de la “A” a la “J”)

· El nivel de la Jubilación y otros beneficios (fallecimiento/invalidez) que recibirá por el Sistema Integrado de Jubilaciones y Pensiones

Como la renta de referencia del Autónomo reemplaza a todos los efectos el salario del Trabajador en Relación de Dependencia, tendremos en general:

o Un menor beneficio jubilatorio como resultado de:

§ Igual PBU (Prestación Básica Universal)

§ Menor PC (Prestación Complementaria)

§ Menor PAP(Prestación por Permanencia)

§ Menor saldo en la AFJP

o Menor protección en caso de Fallecimiento / invalidez

Se paga un % sobre el promedio de la renta imponible de los últimos 5 años

· El nivel de acceso a otros mecanismos / instrumentos de ahorro o protección

o No tiene seguros de vida obligatorio

o No tiene indemnizaciones por despido

o No tiene (en general) coberturas vía el sindicato

o No tiene empleador que le financie un plan de pensiones complementario o que le haga depósitos convenidos en una AFJP

o No tiene empleador que le financie o le permita acceder a un seguro de vida colectivo

o No tiene ART

§ La mayor longevidad y fin del paternalismo estatal

Con los avances de la medicina se estima que las próximas generaciones podrán vivir hasta los 100 años. Es decir que una vez jubilados tendremos 30 años o mas para disfrutar de la vida. Esto ultimo siempre y cuando hayamos sabido planificar nuestro ingreso para ese momento.

En cuanto a la finalización del paternalismo estatal, debemos tener presente esta profunda transformación cultural a la que asistimos en nuestro país.

Recordemos que:

La gente no planea fracasar

Se fracasa por no planear

Y especialmente en el caso de los autónomos esta frase cobra verdadera importancia dado que somos los responsables de cubrir nuestras necesidades de ahorro para tener un ingreso para cuando nos jubilemos, de ahorrar para la educación de nuestros hijos, o de tener la necesaria protección para nosotros y nuestra familia por fallecimiento o invalidez.

Fuente: Guaita y Asoc.

 

Carmen Guaita

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