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Fondos de retiro

Conozca el sistema de anualidades o pensiones anuales

Para aquellos que creen que el retiro es algo más que cuidar y cambiar los pañales de sus nietos, el sistema de anualidades ofrece la posibilidad de sazonar financieramente esa nueva etapa de sus vidas. Le contamos sus pormenores...

Los adultos que estén pensando en comprar una anualidad, con el objetivo de ahorrar o tener algún ingreso durante el retiro, deberían entender todas las opciones, beneficios y costos que éstas implican, para asegurarse que se adecuen a su situación financiera individual.

Una anualidad es un vehículo financiero flexible de retiro que combina ingresos pagos de por vida, otros beneficios en seguros, y ahorros diferidos en impuestos. Y puede ser una opción beneficiosa para mucos americanos mayores de edad.   
 

La edad es sólo uno de los factores importantes que debería considerarse cuando se quiere determinar la viabilidad de una anualidad. Igualmente importantes son el número de años que la persona piensa vivir en retiro, la naturaleza del retiro, otras fuentes de ingreso que el individuo pueda tener, y la expectativa de vida.

En la actualidad, las anualidades ofrecen mayor liquidez, flexibilidad, y un espectro más amplio de opciones que en el pasado. Simplemente, están diseñadas para apoyar largas expectativas de vida, ensanchando los horizontes del retiro, y agregando algunas posibilidades al mismo.
 

Las anualidades pueden ser utilizadas por las personas mayores para una gran variedad de situaciones, incluyendo aquellos individuos que requieren de un pago de por vida, y a aquellos que desean sacar ventaja de los tradicionalmente altos reintegros del mercado de equidad, mientras tienen la protección de su inversión contra el riesgo del mercado. 

Como cualquier inversión, las anualidades no son para todos. Según los especialistas, el primer paso es responder las siguientes preguntas, y después consultar a un consejero financiero. 

1.      ¿Cuáles son las metas y objetivos de mi retiro? Es importante que usted entienda su etapa de retiro y que, a partir de allí, pueda definir sus metas. Por ejemplo, puede que quiera viajar, vivir confortablemente, dejar dinero a los herederos, o comenzar una segunda carrera. Sus necesidades serán diferentes su usted está iniciando su retiro a los 65 años o si lo está haciendo a los 80. 

2.      ¿Cuándo pienso retirarme? Estimar cuándo piensa jubilarse es un paso fundamental para la estructuración de su plan financiero de retiro. En la actualidad, las tendencias marcan que las personas se están retirando más temprano que las generaciones anteriores. A modo de ejemplo, cabe señalar un reciente estudio que reveló que el 34% de los americanos piensan jubilarse entre los 50 y los 64 años. 

3.      ¿Cuánto tiempo pienso vivir retirado? La ciencia y la medicina han prolongado la expectativa de vida del hombre. No es ninguna novedad. En estos días, es común que las personas pasen 25 años o más gozando de su retiro. Proyectar su expectativa de vida le ayudará a asegurarse que sus ahorros sostengan el estilo de vida que planeó para su jubilación. Estime su expectativa de vida a partir de factores como su salud actual, el período de sobrevida de otros familiares, y su calidad de vida.      

4.      ¿Necesito un ingreso de retiro suplementario? La anualidad puede usarse para complementar sus las otras fuentes de ingreso de su retiro, proveyendo pagos que no pueden ser usados para ayudar a cubrir los gastos del cotidianos de la vida. Calcular la diferencia entre su ingreso de retiro disponible (seguro social, jubilación y ahorros) y sus gastos esenciales de vida (alojamiento, seguros, etc.) puede servirle para determinar de qué manera una anualidad le puede resultar de valor.    

5.      ¿Quiero que mis ahorros de retiro continúen creciendo? Mientras los americanos pasan más tiempo jubilados, muchos están en la posición de mantener una parte de sus fondos invertidos en productos de base equitativa, donde los reintegros más elevados, tradicionalmente han sido, en lugar de en inversiones más conservadoras, cosas tales como CDs o bonos. Las anualidades diferidas permiten a los fondos incrementar impuestos aplazados, ofrecen protección contra el riesgo del mercado, y ofrecen la opción de un ingreso garantizado de por vida, en algún momento del futuro.   

6.      ¿Cómo puede ayudarme la anualidad a satisfacer mis necesidades de retiro? La anualidad es el único producto de retiro personal que provee un cheque de pago que no puede ser sobrevivido. Además, las anualidades de variable diferida le permiten tomar la ventaja del desarrollo de inversiones de impuestos aplazados, mientras que provee beneficios ofreciendo seguro de protección contra los riesgos del mercado y una variedad de opciones para acceder a su dinero. Los beneficios de muerte de la anualidad ofrecen una protección adicional a sus fondos. 

7.      ¿Hay un período de renuncia asociado con la anualidad? Puede que haya cargos parar retirar parte o todos los fondos en la anualidad durante los primeros años del contrato, generalmente de cinco a siete años. Mientras que la mayoría de los contratos de anualidades tienen períodos de renuncia, muchos de los productos nuevos tienen períodos más cortos o, directamente, carecen de los mismos. 

8.      ¿Cuándo necesitaré acceder al dinero en mi anualidad? Una característica ofrecida por varias anualidades diferidas es la capacidad de retirar una parte (por ejemplo, 10-15 por ciento) de la inversión inicial, cada año, sin cargos de entrega. Muchas anualidades le permiten el acceso completo a su dinero (también sin cargos de entrega) en situaciones de enfermedades graves.  

9.      ¿Qué necesito saber de los honorarios de las anualidades y de las compañías que las ofrecen? Todos los productos financieros tienen honorarios, incluyendo las inversiones “sin cargo”. Mientras que la estructura de los aranceles varía, es esencial que entienda qué es lo que le cobrarán y cuándo. Además, los compradores de anualidades necesitan considerar la fuerza, reputación y estado actual de la compañía aseguradora. Es importante saber que la empresa detrás de la anualidad estará allí por un largo tiempo.    

10.  ¿Mi consejero financiero entiende los objetivos de mi jubilación? Es importante buscar el consejo de un asesor que tenga conocimientos de los asuntos relacionados al retiro, y que conozca el tema de las anualidades, sus características y beneficios. Confeccione una lista con sus objetivos antes de reunirse con su asesor, de modo que ambos puedan desarrollar el mejor plan para concretar sus metas económicas de retiro. 

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La Redacción

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