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El dinero en la tercera edad

Cómo ayudar a los mayores a manejar su dinero

Tus padres te han enseñado cómo manejarte financieramente. ¿Ha llegado el momento de que les devuelvas el favor?

Muchos padres hacen todo lo posible para enseñarle a sus hijos cómo manejar su dinero de manera efectiva, con alcancías, premios y otras herramientas diseñadas para ayudar a sus hijos a comprender el valor del dinero.

Sin embargo, a medida que pasa el tiempo, los papeles comienzan a revertirse. Los niños crecen y tienen sus propios hijos y los padres se jubilan, y comienzan a sentir los efectos del envejecimiento.

Los hijos que ahora tienen 40 o 50 años pueden tener que pensar en ayudar a sus padres a administrar su dinero, en la etapa final de sus vidas.

Esto puede ser difícil en algunos casos, pero hay algunas cosas que se pueden hacer para facilitar el proceso.

Impacto del envejecimiento en la gestión financiera

Al igual que en todos los otros aspectos de su vida, la edad puede reducir la capacidad de una persona para gestionar su dinero y tomar decisiones financieras.

A medida que el cerebro disminuye sus capacidades, el deterioro cognitivo resultante puede tener un impacto adverso sobre la capacidad para evaluar la información financiera y actuar en forma adecuada.

La vejez puede hacer que resolver las situaciones financieras se vuelva más difícil, ya que las personas mayores simplemente tienen menos energía para dedicarse a cuestiones prácticas, tales como el pago de facturas o las cuentas bancarias.

Por supuesto, otras enfermedades relacionadas con la vejez, como la disminución de la audición y la visión, la artritis y el Alzheimer, pueden afectar su capacidad para manejar las finanzas y otros asuntos cotidianos.

En muchos casos, las parejas mayores dividen varias tareas financieras entre ambos; puede que la esposa pague las cuentas y haga las compras, mientras que el marido toma las decisiones de inversión.

Aunque esto puede funcionar bien mientras ambos cónyuges viven, implica que cuando uno de los cónyuges muera, el viudo puede tener que enfrentarse de inmediato con una serie de tareas financieras que no es capaz de realizar.

Este tipo de ajuste brusco puede generar graves y costosos errores en la planificación financiera, especialmente si el cónyuge está tan afligido que no es capaz de pensar con claridad.

Las parejas mayores en las que ambos cónyuges viven también pueden encontrar estos problemas.

Aquí es cuando los hijos tienen que intervenir, enseñándole a sus padres las habilidades necesarias para realizar las tareas del otro cónyuge, cuando sea necesario, o bien realizándolas ellos mismos.

Enfrentar el problema

Hay muchas cuestiones que se deben considerar cuando se trata de ayudar a los padres con su dinero. Un buen aspecto para comenzar es la salud y la cobertura de seguro por cuidados a largo plazo.

Si los padres no están cubiertos adecuadamente en esta área, podría ser una buena idea pagarlo por ellos, si es posible, porque el costo de la cobertura puede ser minúsculo en comparación con los gastos que se pueden generar en el futuro sin ella.

El siguiente paso debería ser realizar una evaluación honesta de sus ahorros. Deben analizarse las carteras de inversiones para ver si se ajustan al nivel de tolerancia al riesgo y los objetivos de inversión de nuestros padres, ya que no necesariamente se puede confiar en sus asesores financieros para esto.

Revisar el presupuesto y los balances de nuestros padres también puede ser una buena idea. Si los padres no son capaces de llegar a fin de mes con sus ingresos actuales, entonces deben realizarse ajustes.

Cómo ayudar a tus padres

En muchos casos, es una buena idea que al menos uno de los hijos se sume a las cuentas de sus padres como un tercero interesado, lo que le proporciona un medio informal de supervisión de las finanzas de sus padres.

Esto puede alertarlos de problemas potenciales, tales como recargos por atrasos en los pagos; pagos atrasados de hipotecas, servicios públicos u otras obligaciones; o grandes retiros de ahorros, por razones no especificadas.

Por supuesto, establecer el pago de facturas por débito automático y realizar operaciones bancarias por internet puede contribuir para solucionar estos problemas.

También puede ser una buena idea establecer un sistema de depósito directo para todas sus fuentes de ingresos que así lo permitan, como las jubilaciones y las pensiones, lo que reducirá el número de visitas al banco.

Si los ahorros de sus padres son insuficientes, entonces este puede ser el momento para contribuir con esto, ya que esto le dará más tiempo a los fondos adicionales para que crezcan.

Una hipoteca inversa también podría ser una importante fuente de ingresos para aquellos que tienen un capital considerable acumulado en sus casas.

Los hijos también pueden considerar soluciones más prácticas, como llevar a sus padres a vivir con ellos o dedicar más tiempo y recursos para su cuidado, en su propia residencia.


Planificación del patrimonio



Uno de los aspectos más importantes al ayudar a los padres con sus finanzas es asegurarse de que los hijos tienen la facultad legal para actuar en nombre de sus padres, en caso de que sea necesario.

En algunos casos, los hijos pueden incorporarse a las cuentas de sus padres como copropietarios, lo que les permitirá emitir cheques o pagar facturas a nombre de sus padres, en caso de que no puedan hacerlo por ellos mismos.

Sin embargo, esto puede generar un aumento en los impuestos sobre los bienes en algunos casos.

Si no se puede recurrir a las cuentas conjuntas, entonces debe establecerse un poder médico y un testamento vital, lo que permitirá que un albacea designado pueda tomar decisiones financieras y médicas, en nombre de los padres.

También se recomienda reunirse con los asesores de los padres, si es posible, para que se familiaricen con los hijos.

También es necesario asegurarse de que todos los beneficiarios de las cuentas y pólizas de seguros de sus padres, hayan sido especificados correctamente, y que ninguno de sus activos pasará a manos de un tercero.

Esto se puede hacer colocando los activos de los padres en un fideicomiso revocable o especificando una transferencia en caso de muerte, para todas las cuentas excepto las de la jubilación.


Conclusión

Los hijos adultos con padres ancianos que necesitan ayuda con sus finanzas, no deben dudar en hablar de estos temas con ellos, aunque no de una forma amenazante.

También es importante que los hijos permitan que sus padres mantengan la mayor independencia posible, y que respeten sus límites personales.

Aquellos cuyos padres no estén dispuestos a afrontar estos problemas, pueden tener que buscar ayuda profesional de un terapeuta de familia que tenga algo de experiencia financiera.

Para obtener más información sobre cómo ayudar a sus padres a manejar su dinero, consulte
a un asesor financiero.

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