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Planificación del retiro

Ventajas y desventajas del plan Roth 403 (b)

Para quienes viven en Estados Unidos y piensan en el futuro, éste es un buen momento para proyectar los años de retiro. El Roth 430 (b) es una nueva opción de debes tener en cuenta...

Roth 403 (b), IRA Roth y 401 (K) 

No habrá voz que diga lo contrario: Todos queremos quedarnos con la mayor parte de lo que ganamos. Todos queremos pagar en impuestos la menor cantidad de nuestro dinero ganado con tanto esfuerzo; la clave es saber cómo lograrlo. 

Los contribuyentes pueden construir un mejor retiro gracias a las ventajas que ofrecen los cambios en los límites de contribución a cuentas de retiro y al estímulo que se ofrece a quienes ahorran para el futuro. 

El plan Roth 403 (b) funciona de forma parecida al IRA Roth que apareció en el año 1998. A diferencia del IRA Tradicional y de los planes familiares 403 (b), el Roth no otorga ninguna deducción impositiva por poner el dinero, pero el efectivo que extraigas durante el retiro, generalmente, será libre de impuestos.  

Por su parte, el Plan 401 (k), es la contraparte del anterior para los trabajadores del sector privado. En cualquier caso, es importante aclarar que dependerá de tu empleador que te ofrezcan estos nuevos planes. 

¿Quiénes se benefician con Roth 430 (b)? 

Entonces, ¿quién se beneficia con un plan Roth 403 (b) y quién de debería adherirse al tradicional 403 (b)? 

En primera instancia, el Roth 403 (b) no parece ser conveniente para aquellos que saben que estarán en un tipo impositivo superior en el futuro. Por el contrario, sería bueno para aquellos que estuvieran en el mismo tramo fiscal. 

Los trabajadores más jóvenes, cuyos salarios tienden a incrementarse a través de los años, que se ven empujados a tipos impositivos cada vez más elevados, son los candidatos más obvios. Ellos estarían renunciando a un tipo impositivo modesto por algo que podría ser mucho más sustancial en el futuro. 

Incluso si no esperas que tu ingreso sujeto a impuestos crezca mucho en los años por venir, podría entrar en escena la inflación. Con un empleo de medio día, por ejemplo, tu salario se incrementará con los años, sólo si el costo de vida aumenta. Un simple 3% de incremento anual significaría, al final de diez años, un sueldo mayor en un 34%. 

Quiénes no deben adherirse al Roth 403 (b) 

Siguiendo la misma lógica, el plan Roth 403 (b) no tendrá sentido para quienes estén en tipos impositivos relativamente elevados en la actualidad y tengan la certeza de que sus ingresos declinarán una vez retirados. Ellos estarían dejando pasar la atractiva deducción impositiva que tienen invirtiendo en un plan convencional 403 (b), a cambio de lo que serían magros beneficios impositivos en el futuro. 

Si esta es tu situación, tal vez quisieras considerar tomar el dinero que hayas ahorrado sobre las tasas impositivas anuales, como resultado de tus contribuciones convencionales al plan 403 (b), y guardarlo aparte para los años de jubilación. 

Cualquiera sea el grupo en el que caigas, por lo menos vale la pena mirar de cerca lo que estos planes pueden ofrecerte.  

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