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Cuando los padres envejecen

Finanzas seguras para nuestros padres

Al llegar a cierta edad, nuestra responsabilidad para con nuestros padres es asegurarnos de que no pasen sobresaltos económicos. A continuación, algunas opciones para utilizar inteligentemente los ahorros e incluso hacerlos crecer.

Salvo excepciones, la etapa en la que nuestros mayores estaban activos y producían dinero forma parte del pasado. Lo más común luego de la jubilación es que sea mucho el dinero que sale y no tanto el que entra. Con este panorama, no es fácil pensar el mejor camino a seguir para equilibrar las finanzas, sobre todo porque si fallamos los resultados serán muy graves tanto para nuestros padres como para nosotros mismos. 

El mejor camino a seguir, para anticiparse a una crisis que haga inútiles nuestros esfuerzos, es empaparnos de todos los aspectos necesarios acerca de las finanzas de nuestros padres. ¿Con cuánto dinero cuentan? ¿Dónde lo tienen ubicado? Tendremos que saber las respuestas a todas estas preguntas y muchas más antes de que sea demasiado tarde. Recordemos que con los años llegan problemas de salud muchas veces devastadores (Alzheimer, senilidad, arteriosclerosis) que pueden afectar seriamente la capacidad intelectual de nuestros mayores. 

Manteniendo un buen diálogo 

El primer paso será convencer a nuestros padres de la importancia de hablar acerca de su dinero. Pero si esperamos el momento oportuno, éste puede no llegar jamás. Debemos ser agresivos –aunque no desconsiderados– y tomar el primer paso. 

Hay un par de maneras de introducir el tema de manera solapada. Una es usando la propia situación económica como excusa. Quizás mencionando preocupaciones propias sobre nuestra situación financiera post-jubilatoria encontremos el motivo justo para sacar la información necesaria. Otra estrategia válida es mencionar ante nuestros padres el caso de un conocido (o de alguien que apareció en televisión en tal caso) que tuvo problemas económicos luego de dejar de trabajar. 

Por lo general, las primeros intentos de abordar a nuestros padres con temas semejantes suelen generar respuestas hoscas. Esto es lógico. Simplemente hay que tomarlas como acercamientos iniciales, como el principio de un diálogo que se extenderá en el tiempo. Pese a que nuestros mayores ofrecerán cierta resistencia al principio, quizás luego nos terminen agradeciendo por ser insistentes y tomar la iniciativa. 

Haciendo cuentas 

Sólo seremos útiles para nuestros padres si nos arremangamos la camisa, sacamos punta al lápiz y empezamos a sacar los números finos de los ahorros, ingresos y gastos: 

* vayamos a los números redondos, por mes y por año

* para llegar a las cifras definitivas no dejemos nada afuera, sin importar cuán insignificante pueda parecer. Muchos pocos hacen un mucho y dejar de lado un mucho puede traernos dolores de cabeza.

* además, conviene calcular la diferencia neta entre los activos de nuestros padres (ingresos, propiedades e inversiones) y los pasivos (gastos y deudas). Esto es fundamental si buscamos planear a largo plazo. 

Del lado positivo, siempre hay que tener en cuenta: 

* todos los beneficios jubilatorios, incluso las pequeñas sumas de antiguos empleadores (debemos asegurarnos de conocer la historia laboral de nuestros padres al dedillo). Para aquellos que hayan sido militares de carrera –y sus esposas– los beneficios para veteranos o militares retirados serán un factor a no olvidar por nada del mundo.

* hacer un listado de todas las cuentas bancarias existentes.

* si nuestros padres poseen una caja de seguridad, tendremos que conocer su ubicación exacta. Aunque a veces ni siquiera eso será suficiente: muchos bancos estipulan que sólo aquellos que hayan firmado el formulario original de apertura de la caja pueden tener acceso a las mismas.

* por último, tener en cuenta que cualquier testamento o papel que designe un beneficiario deberá estar de acuerdo con los deseos presentes de nuestros progenitores. 

Del otro lado, no debemos olvidar: 

* analizar a fondo los gastos y eliminar todos aquellos que juzguemos innecesarios. Este puede ser el caso de un seguro de vida que nuestros padres pueden no necesitar más

* seguir de cerca las deudas generadas con tarjetas de crédito, un problema muy común y sobrevalorado.

* otras señales de alerta pueden ser transferencias frecuentes de cajas de ahorro a cuentas corrientes, avisos de falta de pago de empresas de servicios o cartas de intimación de bancos, compañías de seguros o agentes cobradores independientes. 

Para no dejar nada librado al azar, hay que confrontar los pequeños detalles con el cuadro de situación general. Algunas de las preguntas que nos tendremos que hacer son: 

* ¿Tienen nuestros padres dinero suficiente para mantenerse de aquí en más por sí solos?

* El dinero con el que cuentan ¿está siendo bien manejado?

* Si poseen inversiones, ¿están obteniendo de ellas los mejores resultados? A veces es hora de revisar la estrategia de inversión y modificarla cuando aún nuestros padres pueden tener voz y voto en el tema (de todos modos, si vemos que la cosa no anda debemos hacer valer nuestra opinión).

* ¿Están sus prioridades financieras bien estipuladas?

* ¿Existen inconvenientes de salud que puedan afectar la capacidad de nuestros padres para manejar su dinero de manera eficiente? 

Otro aspecto a considerar es el inmobiliario. Si nuestros padres son propietarios y no están atados a una hipoteca, una buena opción para aumentar la liquidez es vender para mudarse a un lugar más chico. También de esta manera se pueden ahorrar una buena cantidad de dinero en impuestos. 

Otro camino a tomar es sacar una hipoteca revertida. Este tipo de préstamos sólo está disponible para mayores de 62 años, y consiste en recibir el valor de la casa en efectivo, ya sea todo de una vez o en pequeñas sumas. No hay condicionamientos para el uso que le pueden dar al dinero, y sólo se tomará posesión de la casa –o se exigirá el pago del préstamo– luego de la muerte del último peticionario. 

Por último, si la única opción disponible para asegurar una tranquilidad económica de cara al futuro es que vendan su casa y se muden con alguno de los hijos, conviene averiguar qué tipo de beneficios impositivos trae aparejados esta situación. 

Cuentas claras, finanzas simples 

El mayor control sobre las finanzas propias y las de nuestros padres lo lograremos manteniendo las cosas lo más fáciles que se pueda. Si existen cuentas en varios bancos, lo mejor será juntarlas todas en una. Además de ahorrase gastos administrativos de varias instituciones financieras, esto permite un mejor control y una menor inversión de tiempo en trámites bancarios. 

Para prevenir cualquier eventualidad, conviene que nosotros también tengamos firma en esa cuenta única, sobre todo si nuestros padres son muy mayores. También debemos asegurarnos de que todos los beneficios a los que nuestros padres accedan sean depositados o reenviados directamente a esta cuenta, para mantener un control estricto de ingresos y egresos. 

Si lo que queremos es evitar atrasos en los pagos, también esta cuenta única nos puede venir bien. Eligiendo la opción del débito automático nos sacaremos un problema de encima, además de tener calculados a la perfección los gastos mensuales. 

Finalmente, si nuestros padres son incapaces de llevar sus finanzas de forma independiente y nosotros no tenemos tiempo para hacerlo por ellos, lo mejor será contratar un profesional de confianza para que se encargue del tema.

 

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