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Préstamos con garantía de vivienda (home equity loan), una trampa para incautos  

Cuando necesitamos dinero, nos vemos tentados a pedir un préstamo usando nuestro hogar como garantía (home equity loan) pero… ¿has meditado en las consecuencias? 

Si usted es propietario de una vivienda y necesita dinero para pagar cuentas o para hacer reparaciones en su casa, es posible que crea que un préstamo sobre el valor neto de la vivienda (home equity loan en inglés) sea la solución.

(Un préstamo sobre el valor neto de la vivienda se refiere a un préstamo garantizado por la inversión neta en el hogar tras restarla del valor total de la hipoteca.)

Pero no todos los préstamos y prestamistas son iguales--usted haría bien en comparar. El costo de obtener préstamos de instituciones de préstamo que cobran cargos altos puede resultar excesivo y en algunas ocasiones abusivo.

Por ejemplo, algunos prestamistas--comúnmente conocidos como "prestamistas depredadores"--buscan a propietarios de bajos ingresos o que tienen problemas de crédito o son de edad avanzada para engañarlos sobre las condiciones y los términos del préstamo u otorgarles préstamos que en realidad no pueden pagar.

Obtener un préstamo de un prestamista sin escrúpulos, especialmente de uno que le ofrezca un préstamo a cambio de un alto costo y de utilizar su casa como garantía, es arriesgado.

Usted podría perder su hogar y su dinero. Antes de comprometerse dando su firma:

Considere otras opciones

Si está teniendo problemas de dinero, considere estas opciones antes de poner su hogar en riesgo para obtener un préstamo.

Hable con sus acreedores o con representantes de organizaciones sin fines de lucro u otras organizaciones de asesoría de crédito de confianza para preparar un plan que reduzca los pagos de sus cuentas a un nivel más adecuado para usted.

Comuníquese con su agencia de servicio social local, grupos comunitarios o religiosos y agencias de vivienda locales o estatales.

Es posible que tengan programas para asistir al consumidor, incluyendo a personas de edad avanzada o incapacitadas, con sus cuentas de energía, arreglos a su casa u otras necesidades de emergencia.

Antes de tomar una decisión, hable con alguien que sea de confianza aparte del prestamista o del corredor que le haya ofrecido el préstamo y que esté bien familiarizado sobre el tema.

Recuerde, si usted decide obtener un préstamo sobre el valor neto de la vivienda y no puede hacer los pagos, la institución de préstamos podría iniciar un proceso judicial de ejecución hipotecaria (foreclosure en inglés) para desalojarlo y en esa instancia usted perdería su casa.

Si decide que un préstamo es lo más conveniente para usted, hable con varios prestamistas, incluyendo por lo menos un banco, una institución de ahorro y préstamo y una cooperativa de crédito en su comunidad.

Los préstamos de estas instituciones podrían costarle menos que los de una empresa financiera.

Y no suponga que por tener ingresos limitados o problemas de crédito no podrá calificar para un préstamo bancario, de una institución de ahorro y préstamo o de una cooperativa de crédito--es muy posible que sí tengan uno que le convenga.

Investigue

Consulte con varias instituciones de préstamo y tenga mucho cuidado cuando trate con un prestamista que se aparezca repentinamente en su puerta, lo llame por teléfono o se comunique con usted por correo.

Pídales a sus amigos y familiares que le recomienden prestamistas. Hable con representantes de bancos, instituciones de ahorro y préstamo, cooperativas de crédito y otros prestamistas.

Si opta por un corredor hipotecario (broker, en inglés), recuerde que los mismos pueden preparar préstamos pero la mayoría no otorgan préstamos directamente.

Compare las ofertas que reciba de los corredores con aquellas que reciba de las instituciones de financiamiento directo.

Tenga cuidado con los contratistas de reparación de casas que ofrecen conseguirle financiamiento. Debe consultar con otros prestamistas para asegurarse que le estén dando la mejor propuesta posible.

Quizá desee solicitar que le envíen los fondos del préstamo directamente a usted y no al contratista.

Compare. Una comparación entre diferentes planes de préstamo podría ayudarle a obtener el mejor préstamo.

Ya sea que empiece leyendo anuncios en los periódicos locales o buscando en el Internet o en la guía telefónica, pida que cada institución de préstamo le explique sus mejores planes de préstamo disponibles.

Manténgase alerto respecto a términos y condiciones de préstamos que puedan resultar en costos más altos para usted.

Responda a las siguientes preguntas y compare préstamos:

Tasas de interés y pagos

¿Cuánto es el pago mensual? Pregúntese si usted lo puede pagar.

¿Cuál es la tasa de porcentaje anual (annual percentage rate o APR, por sus siglas en inglés) del préstamo? El APR es el costo del crédito expresado en términos de una tasa anual. Usted puede usar el APR para comparar un préstamo con otro.

¿Cambiará la tasa de interés durante el plazo del préstamo? De ser así, ¿cuándo, con qué frecuencia y por cuánto?

Plazo del préstamo

¿Cuántos años tendrá para liquidar el préstamo?

¿Es un préstamo o una línea de crédito? Un préstamo es una cantidad de dinero fija durante un plazo específico de tiempo; una línea de crédito es una cantidad de dinero que puede retirar cuando la necesite.

¿Tiene un pago global (balloon payment, en inglés), un pago único alto al final del plazo del préstamo después de una serie de pagos mensuales bajos? Usted tendrá que pagar la suma total en la fecha de vencimiento de este pago global.

Puntos y cargos

¿Cuánto tendrá que pagar en puntos y cargos? Un punto equivale al 1 por ciento del total del préstamo (1 punto en un préstamo de $10,000 equivale a $100).

Por lo general, cuanto más altos los puntos, más baja es la tasa de interés. Si los puntos y los cargos equivalen a más del 5 por ciento del total del préstamo, pregunte porqué.

Las instituciones financieras tradicionales en general cobran entre el 1 y el 3 por ciento del total del préstamo por puntos y cargos.

¿Le reembolsarán algunos de los cargos de solicitud si no le conceden el préstamo?

¿Cómo y cuánto se le pagará a la institución de préstamo o al corredor? Tanto los corredores como los prestamistas pueden cobrar puntos o cargos que usted tendrá que pagar al cierre del préstamo o puede agregarlos al costo, o ambos.

Recargos

¿Cuánto es el recargo por pagar cuotas atrasadas o por no pagarlas?

¿Cuánto es el recargo si salda (termina de pagar) el préstamo o lo refinancia antes de la fecha de vencimiento? Es decir, ¿tiene un recargo como penalidad por pago anticipado?

Seguro de crédito

¿Incluye el convenio de préstamo algún seguro de crédito opcional como seguro de vida, incapacidad o desempleo?

Dependiendo del tipo de póliza, el seguro de crédito puede cubrir algunos o todos los pagos si usted no puede hacerlo. Es importante saber que no es obligatorio comprar el seguro de crédito opcional--por eso se llama "opcional." No compre un seguro que no necesite.

Es posible que el seguro de crédito no sea una buena opción para usted, especialmente si le cobran las primas por adelantado en el cierre del préstamo y las financian como parte del préstamo.

Si desea obtener seguro de crédito opcional, pregunte si puede pagarlo mensualmente después de que se apruebe y cierre el préstamo.

Si lo paga en mensualidades, no tendrá que pagar interés y podrá cancelar el seguro si las cuotas le resultan demasiado altas o si decide que ya no desea el seguro.

Siguiente: Cómo sacar un home equity loan

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