Home > Dinero > Retiro y jubilación

Planificación del retiro

Jubilaciones privadas: mejores opciones

¿En qué se diferencian los “Baby Boomers”, esta nueva generación de trabajadores – próximos a jubilarse -, de la de sus predecesores?

El término Baby Boomers define a una nueva camada de trabajadores caracterizada por sus altos ingresos, mayor expectativa de vida y actitud optimista. Aún cuando ellos se jubilen, su aspiración es mantener su estilo de vida, las posibilidades de seguir realizando viajes y  de sostener una activa vida social.

Tal vez, en su mayoría, no están en edad de jubilarse ahora y según estudios realizados recientemente, menos de un tercio de ellos dedica algún tiempo a pensar en cómo se jubilará.

Esta falta de planes para una etapa de la vida aún  abundante en expectativas, es llamativa pero tiene su explicación,.es probable que desconozcan el verdadero costo de la jubilación , el impacto de la inflación sobre los ahorros y el costo del Seguro Social. 

Consideraremos diferentes planes o modos de pensar la jubilación. La ausencia de una estrategia adecuada para jubilarse puede resultar en una vida llena de sobresaltos y sorpresas para quien se jubila.

No obstante esta realidad, las encuestas que se realizan en forma regular, muestran que en el último año, los integrantes de ambos bandos, - trabajadores en actividad y retirados -, dedica su tiempo a pensar en vacaciones y esparcimiento, en lugar de diseñar estrategias a fin de evitar que su vida postjubilatoria se convierta en una carrera de obstáculos.

La gente en general,  piensa que sus gastos disminuirán durante su jubilación, idea que  seguramente excluye que a esa edad el gasto médico aumenta, así como también el dinero que se invierte en un mayor tiempo libre.

Los Boomers, en particular, trabajan para forjarse una jubilación activa y gratificante, en una palabra, para sostener el mismo estándar de gastos que llevaban estando en actividad. 

Veamos algunos puntos importantes

La edad en la que una persona se jubila influye enormemente y determina cuánto dinero recibirá, esto es, cuanto más joven se retire, menos percibirá porque la inflación tendrá mayor impacto sobre sus ingresos.

Según lo que arrojan las estadísticas, una mujer que se jubile a la edad de 60 años, vivirá hasta los 81, y planear en esta época una vida postjubilatoria de 35 años, es todo un desafío y hasta puede resultar un fárrago, pero desconocer el impacto que tendrán la inflación o una vida más prolongada mas allá de lo que las estadísticas dicen, puede ser bastante peor.

En el caso de nuestra jubilada, si la inflación se mantiene en el histórico 3 % anual, se puede esperar que sus gastos diarios se dupliquen durante sus años de retiro, y como desde luego, la expectativa de vida que arrojan las estadísticas pocas veces encuentra un correlato en la realidad, sería adecuado añadir un 20% más de años por vivir a los resultados de las investigaciones. 

De los recientes movimientos de los mercados, han surgido una variedad de ofertas y posibilidades de inversión para jubilados y para quienes están en camino de serlo.

Los empleadores que abonan a sus empleados pensiones mensuales son cada vez menos, como contrapunto son cada vez más aquellos que alientan a sus empleados a decidirse por el ahorro para la jubilación.

Pero la decisión crítica para una persona que tiene ante sí la perspectiva del retiro, es dónde y en qué forma invertir su dinero de modo que le asegure una pensión con la que pueda vivir cómodamente y sin sobresaltos.

¿Cómo saberlo en un mundo que cambia tan rápidamente? ¿Cómo elegir entre ésta o aquélla opción?

La respuesta parece estar en la expectativa de vida, los índices de inflación, los ingresos o capacidad de ahorro y un mínimo de tolerancia a correr riesgos.

Invertir en crecimiento a largo plazo, como ha ocurrido, puede resultar una dolorosa experiencia. Los stocks  suelen atravesar períodos de retraimiento y nuestros ingresos mermarán o serán negativos.

Por otro lado, la inflación y los impuestos también recortarán lo que percibamos, provenga de una inversión en bonos o de cualquier otra clase.

Y, porque las inversiones, no son definitivamente seguras, elegir qué clase de riesgo preferimos correr parece ser la única salida, y no es una decisión simple.

Con este panorama y habiendo descartado la idea de guardar nuestros ahorros en el colchón, el asunto se espesa lo suficiente y se entiende entonces porqué los encuestados prefieren pensar en sus vacaciones antes que en su jubilación. 

Planeando nuestra vida futura 

Si tomamos como ejemplo a una pareja de 55 años que resuelve jubilarse en diez años más,, seguramente se sorprenderán ,(y muchos en edad de jubilarse desconocen este hecho), al enterarse de que el Seguro Social no los cubrirá plenamente, aún cuando represente el 42% de los ingresos de una persona jubilada. El esposo de la pareja recibirá U$S 8.000- anuales, mientras que su esposa U$S 4.000.- anuales.

El gasto anual que la pareja piensa que mantendrá su standard de gastos es de U$S 36.000.- (impuestos descontados y ajustando la cifra a la inflación).

El objetivo es el de mantener esa cantidad a la edad de 66.

Obviamente, y como les sucede a la mayoría de las personas en situación de retiro, tomarán decisiones que pueden no resultar seguras. La edad hasta la que vivirán, los ingresos que obtendrán de las inversiones que realicen , la tasa de inflación y la viabilidad del Seguro Social, son todos factores impredecibles.

La incertidumbre que naturalmente provoca la situación, puede que nos incline por una estrategia de ahorro moderada. La pareja del ejemplo puede pensar que alguno de ambos vivirá hasta una edad avanzada, pueden también decidir vivir en su casa tanto tiempo como les sea posible, cosa que excluye los beneficios obtenidos de la venta de la casa, pueden considerar asociarse a un sistema de asistencia médica, previendo la situación de que uno o ambos miembros de la pareja tengan necesidad de esos servicios por un período prolongado de tiempo.

También es posible, desde esta perspectiva, calcular los beneficios de las inversiones en un 6% por encima de la tasa de inflación durante los 27 años que tienen por delante.

En este sentido, un portafolio jubilatorio constituido por un 30%  invertido en stocks y un 70 %en bonos, generará una ganancia de aproximadamente 5.5 %., por lo que la pareja deberá acumular una cifra cercana a los U$S 560.000.- a fin de lograr su meta. 

Si esta misma pareja decidiera una estrategia más agresiva, por ejemplo un portafolio constituido por un 80 % de inversión en stocks y un 20% en bonos, generando un beneficio del 7.5 %, lo que significará una cantidad de U$S 450.000.- a la edad de 66.

Deberían ser cautos si resolvieran retirar sus inversiones en épocas de baja en el mercado, especialmente durante los primeros años de la jubilación, a fin de evitar el agotamiento de sus ahorros debido a la volatilidad propia del corto plazo.

Si no pudieran ahorrar esa cantidad de dinero, pueden optar por ajustar su presupuesto mensual, retrasar la edad a la que se jubilarán o sostener trabajos de medio tiempo durante los primeros años de la jubilación, o también decidir por un mayor gasto durante estos primeros años, que vaya disminuyendo a medida que la edad de ambos avanza y retirar dinero sólo cuando sus inversiones experimenten un crecimiento y no hacerlo cuando  éste disminuye. 

Como sucede en cualquier otro orden de la vida, la correcta toma de decisiones nos llevará a cumplir con nuestras metas, y de este modo lograremos que los años de nuestra jubilación sean un período de nuestra vida, gratificante, placentero y saludable.

Para aprender a invertir en forma segura, descargue ahora nuestro libro gratis Todo sobre la Bolsa, haciendo clic aquí.

 

Ian Bates, Jr.

Recomendar a un amigo:

Mas notas del autor:

Ian Bates, Jr.

¿Cómo ganar dinero comprando bonos?

¿Cómo ganar dinero comprando bonos?

Algunos conceptos imprescindibles para conocer el mercado de los bonos, particularmente en los Estados Unidos, capital económica mundial

¿Todo lo que brilla es oro?

¿Todo lo que brilla es oro?

A pesar de la crisis financiera mundial, el oro ha logrado mantenerse en los niveles más altos en ocho años. Por ello, parece ser hoy por hoy una de las mejores alternativas de inversión...

Los impuestos y el comercio electrónico

Los impuestos y el comercio electrónico

Sepa si sus actividades de negocio por Internet están sujetas al pago de impuestos en los Estados Unidos

Videos

OTRAS NOTAS SOBRE

Las más leídas

enplenitud

Suscríbete gratis:

Comunidad:

Síguenos: