Cómo ahorrar en forma inteligente

Consejo Nº 1: Ponga el ahorro en piloto automático

Sólo un 24 por ciento de las personas tiene un fondo de ahorro de emergencia adecuado, y otro 24 por ciento no tiene ninguno, por lo que este consejo puede aplicarse para la mayoría de la gente.

Dado que la mayor barrera para el ahorro es no tener el hábito del ahorro, la mejor manera de adquirir el hábito es pagarse a uno mismo en primer lugar.

Deposite dinero directamente de su cuenta de cheques en una cuenta de ahorro. Esto se puede hacer en conjunto con otros objetivos, como pagar deudas o ahorrar para cuando se jubile, y no en contra de esos objetivos.

Usted no extrañará lo que no ve. Y poner los ahorros en piloto automático es una buena manera de reforzar el hábito del ahorro, para cuando inevitablemente aparezcan gastos no planificados. Usted simplemente estará recargando su saldo de ahorro.

 Consejo Nº 2: Obtenga una cuenta de ahorros de alto rendimiento

Cuando se trata de cuentas de ahorro, el término "alto rendimiento" parece una exageración, teniendo en cuenta que apenas pagan un 1 por ciento de intereses.

Hay tres requisitos que deben cumplirse para crear estas cuentas. Debe ser líquida, es decir, que usted debe poder conseguir el dinero cuando lo necesite. Debe estar libre de riesgo de inversión. Y usted debe tener una rentabilidad que preserve su poder adquisitivo frente al efecto erosivo de la inflación.

Las cuentas de ahorro de alto rendimiento y las cuentas del mercado monetario cumplen con los dos primeros requisitos. Y teniendo en cuenta que los rendimientos actualmente superan la tasa de inflación, tranquilamente pueden compensar el efecto de la inflación.

Lo mejor de todo, estas cuentas pueden financiarse con poco o nada bajo la forma de un depósito mínimo, y están disponibles fácilmente para los consumidores.

Consejo Nº 3: Busque una cuenta corriente gratuita

Tener una cuenta corriente incorrecta puede hacerlo perder mucho dinero al año.  Por lo tanto, lo recomendable es buscar una cuenta corriente por la que no le cobren cuotas mensuales por servicio ni recargos por transacciones y que no requieran de un saldo mínimo.

Incluso si su banco ha eliminado las cuentas corrientes gratuitas, eso no significa que usted está obligado a pagar esa cuota.

Muchos bancos y uniones de crédito le cobran a los clientes que tienen múltiples cuentas o incluso por algo tan sencillo como inscribirse en el depósito directo. Busque algún banco que le permita tener una cuenta corriente de forma gratuita y que se adapte a sus necesidades.

Consejo Nº 4: Lleve un registro de sus gastos mensuales

Sólo el 58 por ciento de las personas llevan un registro de sus gastos para compararlo con su presupuesto mensual.

Sin importar que usted lo llame presupuesto o plan de gastos, controlar sus gastos, le permitirá dos cosas: Le ayudará a determinar dónde puede recortar gastos, y le ayudará a maximizar sus esfuerzos de ahorro.

Comience llevando un registro de sus gastos durante dos meses. Luego tome esta información y arme un presupuesto mensual que sea realista. Todos los meses, lleve un registro de todos sus gastos, absolutamente todos, desde la propina de $1 al repartidor de pizzas hasta el pago mensual de su hipoteca.

A fin de mes, compare sus gastos con su presupuesto y fíjese en qué aspectos obtuvo buenos resultados y en cuáles no. Si usted gastó menos de lo previsto, ahorre ese excedente poniéndolo en su cuenta de ahorro de alto rendimiento, o utilícelo para pagar sus deudas.

Consejo Nº 5: Pague las deudas de altos intereses de su tarjeta de crédito

Para muchas familias, el mejor uso que pueden darle a su dinero es pagar las deudas de su tarjeta de crédito. Con sus tasas de interés de entre el 12 y el 22 por ciento, las deudas de las tarjetas de crédito suelen ser las deudas más costosas de todos los hogares.

Destinar el excedente de efectivo a pagar la deuda de su tarjeta de crédito es una decisión muy rentable, sin riesgos, ya que reduce el saldo pendiente y el pago de los intereses resultantes.

Además, los consumidores con historiales de crédito fuertes pueden obtener créditos a tasas de interés de un sólo dígito, con plazos de 12 meses o más.

Al priorizar el pago de sus deudas, comience con las deudas más elevadas en primer lugar, y pague sus deudas en orden descendente.

Consejo Nº 6: Elabore un plan de jubilación

La carga de mantenerse a uno mismo después de jubilarse recae cada vez más sobre el propio jubilado. El primer contacto con los ahorros para la jubilación suele darse por medio de un plan de jubilación proveído por su empleador.

Las contribuciones no sólo reducen sus ingresos gravables, sino que además su inversión comienza a operar de inmediato, y crece sin que los impuestos la afecten cuando comience a retirarlos los pagos de su jubilación.

Cualquier contribución que realice su empleador implica más dinero para usted, así que asegúrese de contribuir por lo menos lo suficiente como para maximizar sus beneficios.

Consejo Nº 7: Haga contribuciones a una cuenta individual de jubilación

Si usted o su cónyuge tiene salarios fijos, entonces usted puede aportar para una cuenta individual de jubilación. En 2012, los menores de 50 años de edad pueden contribuir hasta un máximo de $5.000, si su salario es igual o mayor a esa cifra. Los mayores de 50 años pueden contribuir hasta un máximo de $6.000.

Usted puede abrir una cuenta individual de jubilación en un banco, una unión de crédito, o un fondo de inversión, e invertir las contribuciones cómo usted elija.

Estas cuentas pueden ser un gran complemento para el plan de jubilación lugar que obtenga en su trabajo, que puede estar limitado a un determinado tipo de inversiones.

Con una cuenta individual de jubilación, usted puede elegir otras inversiones que no están disponibles en el plan de jubilación de su trabajo, como las materias primas, las acciones individuales o los certificados de depósito, lo que le da acceso a una cartera de acciones más diversificada.

Consejo Nº 8: Vuelva a equilibrar sus inversiones

Los bonos han tenido un año de crecimiento, el rendimiento del efectivo está aún cerca del cero, y no ha habido mucha volatilidad en el mercado de valores. Muchos mercados internacionales han sufrido grandes descensos, mientras que el mercado de los EE.UU. se ha mantenido estable.

Teniendo en cuenta esta variación en los rendimientos, su cartera puede verse diferente a como lo hacía a principios del año y puede haber desviado de su combinación de inversiones prevista.

Por lo que reequilibrar sus inversiones para que se adapten de nuevo a sus objetivos y a su tolerancia del riesgo es una decisión prudente.

Reequilibrar las inversiones también le permitirá cumplir la máxima de comprar barato y vender caro, ya que usted podrá obtener un poco de dinero de aquellos activos que funcionaron bien.

Esto también le ayudará a reducir la susceptibilidad de su cartera de inversiones ante una posible corrección abrupta del mercado.

Este es un buen hábito que debe realizarse todos los años, pero resulta especialmente importante en aquellos años en que se hayan producido importantes movimientos volátiles que generen disparidades entre las distintas clases de activos.

Consejo Nº 9: Considere la posibilidad de obtener una tarjeta de crédito con recompensas

¿Siempre paga a tiempo el saldo de su tarjeta de crédito? Si es así, usted es el candidato ideal para sacar una tarjeta de crédito con recompensas. Con una tarjeta de crédito con recompensas, usted obtendrá recompensas en forma de dinero en efectivo, millas aéreas o descuentos en sus compras diarias.

Identifique qué tipo de recompensa resulta más atractiva para usted, y compare las distintas opciones basándose en qué porcentaje de las compras representan los premios.

Lo más común es que los premios representen un 1 por ciento de los gastos totales, pero existen muchas tarjetas que tienen mayores recompensas para ciertas categorías de gastos, o si se supera una cantidad de gastos determinada.

Encontrar la tarjeta que mejor se adapte a su patrón de gasto puede ayudarle a ahorrar cientos de pesos por año en gastos que hubiera realizado de todos modos. La clave del éxito es pagar siempre el saldo completo y resistir la tentación de gastar en exceso sólo por la tentación de la recompensa.

Consejo Nº 10: Refinancie su hipoteca

¿Cómo es que esto es considerado un consejo para el ahorro? Con los salarios estancados en muchos hogares, la refinanciación de la hipoteca puede generar un respiro muy necesario en el presupuesto familiar.

Las tasas hipotecarias están en niveles realmente bajos, lo que genera que muchos prestatarios le permitan refinanciar su hipoteca a tasas de interés más atractivas, reduciendo los pagos mensuales y permitiéndole ahorrar mucho dinero al mes.

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