Cómo invertir en anualidades
Las anualidades son contratos financieros a largo plazo destinados a ser una
fuente de ingreso una vez que se llega al retiro. Las empresas de seguros son la
que las venden. Como en cualquier inversión, antes de hacer algún movimiento,
hay que saber si este tipo de anualidades son la opción ideal para usted y, de
ser así, qué opciones de inversión hay disponibles.
Tenga en cuenta las siguientes cuestiones:
¿Quiere abonar un monto por única vez o realizar pagos
a través del tiempo?
Si usted compra una anualidad simple, pagará un monto fijo por única vez. Más
tarde si quiere invertir más dinero, tendrá que comprar otra anualidad. Una
anualidad de pago flexible, en cambio, le permitirá realizar aportes adicionales
en cualquier momento que desee.
¿Cambiará el monto a recibir o no?
Las anualidades fijas abonan un monto garantizado durante un período
determinado. Una vez que dicho tiempo culmina, la empresa vuelve a fijar una
nueva tasa que puede ser mayor o menos que la original. Generalmente, la
anualidad garantiza un porcentaje mínimo. El riesgo para este tipo de inversión
es menor, pero también las ganancias. A veces las tasas iniciales son
atractivas, pero no duran mucho tiempo y usted puede ser terminar entrampado con
una tasa menor.
Las anualidades variables está atadas a los movimientos bursátiles. El dinero
que usted recibe fluctuará como la bolsa, los bonos o los fondos de inversión.
Algunas tasas indexadas pueden garantizar una ganancia mínima, mientras que
otras pueden no asegurarle ninguna tasa mínima de retorno.
Es necesario tener en cuenta que las anualidades variables no son para aquellas
personas retiradas o cerca del retiro, ya que su fin es invertir los ahorros
para el retiro durante un período extenso.
¿Cuándo comenzará a recibir los pagos?
Puede elegir las opciones de pagos: mensual, trimestral, o anual; que comiencen
inmediatamente o en el futuro. Las anualidades son de impuestos aplazados, pero
no deducibles de impuestos. Su dinero gana intereses sin la necesidad de pagar
impuestos. Sin embargo cuando comience a retirar dinero, deberá pagar impuestos
sobre el interés.
Por lo tanto, considere las implicancias fiscales de su opción de pago elegida.
Por ejemplo, si usted es menor de 59 años y medio y se retira, pagará una
penalidad impositiva del 10 por ciento (en los Estados Unidos).
¿Por cuánto tiempo recibirá los pagos?
Tendrá que determinar si quiere los pagos mientras usted vive, mientras vivan
usted y su pareja, o por un período determinado. Cuanto más extenso sea el
tiempo, será menor el pago que la compañía de seguros realizará
Tipos y opciones de las anualidades
Estas son las combinaciones de anualidades y opciones de pago más comunes:
- Anualidades en vida simples:
Paga un monto mensual, trimestral o anual, mientras usted viva. El monto de los
pagos son calculados en base a la estimación de su esperanza de vida. Si usted
fallece antes del alcance de la estimación de su esperanza de vida, la compañía
de seguros se quedará con el dinero de los años que le faltarían vivir. Por el
contrario, si usted supera la estimación de la esperanza de la vida, la empresa
pagará el tiempo de más.
- Anualidades en vida o por un período determinado:
Esta anualidad paga por toda su vida o por un número determinado de años. Por
ejemplo, si usted arregló por quince años de pagos y fallece antes de ese
tiempo, a sus herederos le corresponderá el resto del dinero. Si usted vive más
que esos quince años, recibirá beneficios por el resto de su vida. Sin embargo,
si usted muere en el decimosexto año, sus herederos no recibirán nada.
- Anualidad de Sobreviviente (Joint and Survivor):
Este tipo de anualidad paga por toda la vida a usted y a otro beneficiario. El
tamaño de su cuenta determinará cuánto le da al otro beneficiario. Cuanto más le
deje al otro beneficiario, menor será su cuenta mientras se encuentre con vida.
Si finalmente compra anualidades:
- Investigue. Asegúrese que la reputación de la compañía de seguros sea sana.
Algunas comisiones pueden ser muy altas. No pague más del 2 por ciento anual.
Las comisiones y gastos de rendición para cambiarse de tipo de anualidad podrían
quitarle ventajas a su inversión.
- Compare costos. Los costos entre empresas pueden variar para el mismo monto de
ingresos. Puede ser más barato comprar un seguro de vida, si el dinero para los
otros beneficiarios es considerable. Si está preocupado por el pago de servicios
de enfermería o cuidado domiciliario, quizá termine invirtiendo en un seguro a
largo plazo