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Cómo saber cuánto deberás devolverle al banco

Saber cuánto pagarás de intereses es fundamental a la hora de decidir si tomarás un crédito. Y para ello, debes saber primero cómo lo calculan los bancos



La obligación de devolver un préstamo recibido de un banco es un pasivo, cuyo importe se va reintegrando en varios pagos diferidos en el tiempo.

La parte de capital (o principal) que se cancela en cada uno de esos pagos es una amortización

Los métodos más frecuentes para repartir el importe en el tiempo y segregar principal de intereses son el Francés, Alemán y el Americano. Todos estos métodos son correctos desde el punto de vista contable y están basados en el concepto de interés compuesto.


Las condiciones pactadas al momento de acordar el préstamo determinan cual de los sistemas se utilizará.

El sistema Alemán determina que la amortización de capital sea fija. Por lo tanto los intereses y la cuota total serán decrecientes.

El sistema Americano establece una sola amortización al final de un período, en el cual solo se pagan intereses. Al no haber pagos de capital, los intereses son fijos.

El sistema Francés consiste en determinar una cuota fija. Mediante el cálculo apropiado del interés compuesto se segrega el principal (que será creciente) de los intereses (decrecientes).

Este último es el más usado hoy en día, y por ello lo tomaremos como ejemplo.

Pongamos un ejemplo muy simple, un préstamo a 5 años, para la compra de un coche por ejemplo, de 10.000 euros;  donde el tipo de interés de la economía es de un 5%. Bien, y suponemos que el banco te cobra un diferencial de un 2%.

importe

           10.000 €

periodos

5

tipo 1º

5%



CUOTA

INTERES

AMORTIZA

PENDIENTE

1

7%

      2.438,91 €

       700,00 €

     1.738,91 €

   8.261,09 €

2

7%

      2.438,91 €

       578,28 €

     1.860,63 €

   6.400,46 €

3

7%

      2.438,91 €

       448,03 €

     1.990,87 €

   4.409,59 €

4

7%

      2.438,91 €

       308,67 €

     2.130,24 €

   2.279,35 €

5

7%

      2.438,91 €

       159,55 €

     2.279,35 €

          0,00 €













Bien este es el Excel, que muestra el cuadro de amortización que enseña el banco al cliente, donde el banco dice al cliente, si el tipo de mercado es del 5% anual, la cuota anual que pagas, es de 2438,91 euros.

Y quiero que observes una cosa en este Excel, la matemática financiera en si misma es perfecta, por que para eso es matemática, y solo matemática, y sucede que es tan perfecta que al final del préstamo, ni tus debes nada al banco, ni el banco te lo debe.

Bien, en realidad, el método de amortización francés, no es este, debido a que, la verdadera estructura bancaria se halla, tomando la cuota que paga al banco el cliente, y realizando el cuadro interno de amortización, a un tipo de interés del 5%, no del 7%, ya que el mercado de dinero, es al 5%.

En el Excel, hay en la casilla, A1, que escribir una X, para que el Excel haga esta operación, y observémoslo:







Variación


5,5919%



CUOTA

INTERES

AMORTIZA

PENDIENTE

Cuota




1

5%

      2.438,91 €

       500,00 €

     1.938,91 €

   8.061,09 €




-559,1907

2

5%

      2.438,91 €

       403,05 €

     2.035,85 €

   6.025,24 €

0%



-587,15

3

5%

      2.438,91 €

       301,26 €

     2.137,64 €

   3.887,60 €

0%



-616,51

4

5%

      2.438,91 €

       194,38 €

     2.244,53 €

   1.643,07 €

0%



-647,33

5

5%

      2.438,91 €

         82,15 €

     2.356,75 €

-     713,68 €

0%



-679,70






















La diferencia entre este Excel y el otro es que ahora ya sabemos cual es la ganancia del banco, por prestar dinero, que son 713,68 euros, ya que eso es exactamente lo que gana el banco, y aparece como ultimo dato, de la columna de pendiente de amortizar.

Bien, hay otra columna en el Excel que actualiza el valor de ese dinero, al momento de la compra del bien, y lo que significa es que como el tipo de interés ha estado estable, el banco en valor del dinero referido al momento de la compra desea ganar con nosotros.

La cantidad de 559 euros, que llamaremos reales, por estar referidos al momento de la compra.  En tasa eso es un 5,59%, ya que el coche valió 10.000 euros, y este dato de modo claro, dice, lo que pagaras al banco, es 1,0559 coches.


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