Evite los cargos por sobregiro

Un
sobregiro puede ocurrir cuando intenta gastar más dinero del que tiene
disponible en su cuenta corriente. Por ejemplo, pongamos que tiene $40 en su
cuenta.

Usted le pide a su compañía telefónica que le cobre $35 electrónicamente
de su cuenta corriente para pagar la factura. Ahora tiene $5 disponibles.

A
continuación, utiliza su tarjeta de débito para realizar una compra por un total
de $10. Usted estaría realizando un sobregiro en su cuenta si el banco autoriza
la compra de $10.

Esto podría significar cargos por sobregiro costosos. El monto
que sobregira más los cargos de su banco se cobrarían de inmediato, al completo,
de su próximo depósito — incluido de depósitos realizados por su empleador,
depósitos de beneficios del gobierno y otros depósitos directos de los cuales
dependa.

Estos cobros reducirán el saldo de su cuenta nuevamente y podrían
aumentar el riesgo de más cargos por sobregiro y tarifas costosas.

ATM y compras de punto de venta de trajeta de debito

En 2010,
unos reglamentos federales entraron en vigor que ofrecen ciertas protecciones
para los
clientes bancarios cuando su(s) cuenta(s) de depósito se sobregiran.

Los consumidores ahora tienen la opción de aceptar el programa de sobregiro de
un banco.  Al optar aceptación en el programa, el banco puede cobrarle un cargo
para procesar una transacción en un terminal Point-of-sale (POS, por sus siglas
en inglés), Punto de venta, o en un cajero automático que exceda el saldo de su
cuenta.

Esto se
conoce como la “opt-in rule” (regla de aceptación) — si usted no acepta el
acuerdo, el banco rechazará las transacciones que realice en un cajero
automático y con una tarjeta de débito en un POS si no tiene suficiente dinero
en su cuenta para cubrir el retiro o la compra.

Si usted no acepta el acuerdo
pero el banco paga una transacción en un cajero automático o en un POS cuando su
cuenta está en sobregiro, el banco no podrá cobrarle un cargo por sobregiro.

Cheques y otros pagos de transacciones en la cuenta

En el
caso de otras transacciones que le harían exceder su saldo, como, por ejemplo,
si gira un cheque que sobregira su cuenta o en el caso de facturas recurrentes
que se cobran automáticamente de su cuenta, su banco puede elegir si quiere
“pagar” (cubrir) la transacción que haría exceder su saldo.

Si el banco decide
cubrir la transacción, puede contar con que le cobren un cargo por sobregiro,
que suele ser unos $30.

Si el banco decide no cubrir la transacción, podría
cobrarle un cargo por “insuficiencia de fondos” (NSF, por sus siglas en inglés)
y el comerciante también podría cobrarle un cargo por cheque devuelto.

Dos maneras de
evitar tarifas costosas por sobregiro en programas de sobregiro automático

Usted
puede protegerse de cargos costosos por sobregiro al:

1. Controlar
su saldo. Mantenga
un registro del dinero que deposita en su cuenta y que retira de su cuenta. Esto
se puede hacer con un registro de cheques en papel o de forma electrónica.

Acuérdese de mantener un registro de los retiros de cajeros automáticos, las
compras que realiza con su tarjeta de débito, las facturas que se cobran
electrónicamente de su cuenta y los cheques.

También sería una buena idea que
guardara fondos adicionales en su cuenta para ayudar a evitar sobregiros no
intencionales.

2. Asociar
su cuenta corriente a una cuenta de ahorro.
Si las cuentas están asociadas y no tiene suficiente dinero en su cuenta
corriente para cubrir la transacción, el banco transferirá fondos de su cuenta
de ahorro a su cuenta corriente para cubrir la diferencia.

Esto podría ahorrarle
dinero comparado con otros programas de sobregiro, puesto que la mayoría de los
bancos sólo le cobrarán un gasto pequeño, si procede, por transferencia.

No
obstante, esta opción es útil solo si tiene suficiente dinero en la cuenta de
ahorro asociada para cubrir la transacción.

De lo contrario, pregunte en su
banco cuáles son las alternativas menos costosas a los programas de sobregiro,
como por ejemplo, una línea de crédito asociada o un préstamo asequible con un
monto reducido.

Fuente:
GobiernoUSA.gov

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