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Jubilación

ABC del sistema de ahorro para el retiro en México

Todo lo que debe saber sobre el SAR, las Afores, y el destino de su dinero.

Prestaciones sociales

Las prestaciones sociales obligatorias son las contribuciones a la Seguridad Social (IMSS), Fondo de Vivienda (Infonavit) y Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR).

Este sistema se sustenta en la base de que cada trabajador tenga una cuenta individual administrada por instituciones financieras denominadas Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores).

Las Afores

Las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores), son entidades financieras que se dedican de manera exclusiva a administrar las cuentas individuales de ahorro para el retiro de los trabajadores afiliados al IMSS, así como, a operar las Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro (Siefores), invirtiendo el dinero de las cuentas individuales de los trabajadores en forma segura, de acuerdo a lo establecido en la normatividad de los Sistemas de Ahorro para el Retiro.

La cuenta individual, es aquella que el asegurado abre en la Afore de su elección, para que se depositen en ella sus cuotas y aportaciones, así como las que sus patrones y el gobierno están obligados a aportar para su ahorro para el retiro. En esta cuenta se depositan también los rendimientos que gane ese dinero y que se sumarán al ahorro.

Funciones de las Afores

• Apertura de las cuentas individuales a petición de los trabajadores.

• Reciben las cuotas y aportaciones que los trabajadores, los patrones y el gobierno les entregan y, las depositan, en las cuentas individuales.

• Reciben y registran las aportaciones voluntarias de los trabajadores y en su caso, de los patrones.

• Administran e invierten el ahorro para el retiro en la(s) Siefore(s) que elija el trabajador, para obtener rendimientos.

• Registran en la cuenta individual, los rendimientos que vaya generando el ahorro para el retiro del trabajador.

• También registra en la cuenta individual las aportaciones para vivienda, que hace el patrón al INFONAVIT, que el propio Instituto administra, así como los rendimientos que generen.

• Envían un estado de cuenta cuando menos una vez al año al domicilio que el trabajador indique, para que conozca los movimientos habidos en su cuenta y lleve el control de la misma.

• Entregan a los trabajadores los recursos por las prestaciones a que tienen derecho durante su vida laboral, por concepto de ayuda para gastos de matrimonio y desempleo temporal, descontándose estos recursos de su cuenta individual.

También ofrecen otro tipo de servicios como:

• Informaciones periódicas sobre los movimientos de su cuenta,

• Cambios de domicilio,

• Reposiciones de documentos y,

• Consultas especiales sobre el saldo.

• Cobran una comisión por administrar la cuenta individual, con cargo a dicha cuenta.

• Traspasan la cuenta individual del trabajador que así lo desee, a la Afore que este le indique. (Se requiere una permanencia mínima de 12 meses, o bien que exista un aumento en la estructura de comisiones o un cambio al régimen de inversión de su Afore, para que proceda la instrucción de traspaso).

• Proceden, al momento del retiro del trabajador, de acuerdo a las instrucciones que él mismo le indique, para que éste pueda:

• Recibir su pensión en la modalidad de Retiros Programados.

• Acogerse a los beneficios de la Ley del Seguro Social anterior (en el caso de aquellos trabajadores que venían cotizando en dicho régimen).

O bien,

• Entregan el saldo de su cuenta individual a la compañía de seguros que elija, para que sea ella la que le pague su pensión, de acuerdo con el contrato de Renta Vitalicia que celebre el trabajador con la institución de seguros.

Cuenta individual

La cuenta individual está integrada por las siguientes subcuentas :

1.- Subcuenta de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez. Es en la que se depositan y acumulan los recursos para el retiro de los trabajadores por las siguientes cuotas y aportaciones:

• Retiro: Aportan los patrones
• Cesantía en Edad Avanzada y Vejez: Aportan el trabajador, los patrones y el gobierno.
• Cuota Social: Aporta el gobierno.

2. Subcuenta de Vivienda. Las aportaciones realizadas por los patrones a nombre de los trabajadores al INFONAVIT, son registradas en esta subcuenta, aún cuando los recursos los administra directamente dicho Instituto.

3.-Subcuenta de Aportaciones Voluntarias. En ella se depositan los recursos que el patrón y/o trabajador ahorran voluntariamente, para aumentar los ahorros de este último.

Las aportaciones se integran en los siguientes rubros:

OBLIGADO

CONCEPTO DE LA CUOTA

PORCENTAJE DE LA CUOTA

BASE SOBRE LA QUE APLICA EL PORCENTAJE DE LA CUOTA

Patrón

Seguro de Retiro

2.00%

S.B.C.

Patrón

Cesantía en Edad Avanzada y Vejez

3.150%

S.B.C.

Patrón

Vivienda

5.00%

S.B.C.

Trabajador

Cesantía en Edad Avanzada y Vejez

1.125%

S.B.C.

Gobierno

Cuota

.225%

Esto corresponde al 7.143% del 3.150% patronal

Gobierno

Cuota Social

5.50%

De un salario mínimo general del D. F. por cada día cotizado

Patrón y/o Trabajador

Aportaciones Voluntarias

Opcional

Opcional

SBC: Salario Base de Cotización

Afiliación a una Afore

El trabajador elige libremente la Afore que administrará su cuenta individual de ahorro para el retiro, celebrando un contrato de prestación de servicios entre el trabajador y la Afore, mediante el llenado y requisición de la solicitud de registro.

El trabajador debe entregar la siguiente documentación:

• Copia de su credencial del IMSS
• Copia de su acta de nacimiento, o en caso de no tenerla, presentar copia de su credencial para votar con fotografía.
• Copia cédula del CURP, (en caso de tenerla).

El trabajador debe señalar la(s) Siefores(s) en la(s) que desea invertir su ahorro para el retiro. Asimismo, debe indicar el nombre de los bancos en que sus patrones depositaron sus aportaciones al SAR de 1992 a junio de 1997, los datos para identificar su(s) cuenta(s) en dichos bancos (RFC, NSS o número de control interno), y copia de sus comprobantes (si se tienen). Debe firmar o imprimir su huella digital en la solicitud de registro y en el contrato de administración de fondos para el retiro.

La Afore recibirá la documentación del trabajador y revisará que esté completa y correcta. Entonces, tramitará la certificación de la solicitud del trabajador como se establece en la normatividad vigente.

Fuentes: Consar, Amafores

 

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