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ABC de los seguros de retiro

Los seguros de retiro son una opción ineludible para quienes no están seguros de que su jubilación les alcanzará para vivir dignamente. Aquí le presentamos la información que debe conocer antes de llamar a su productor de seguros.

Seguro de retiro individual

Es toda cobertura que prevé, a partir de la edad efectiva de retiro, el pago periódico de una Renta Vitalicia, o la disponibilidad total o parcial de los fondos, a elección del asegurado.

Consiste en el ahorro periódico, de una determinada suma de dinero, que se irá capitalizando día a día. Usted es quien decide cuánto y cuándo ahorrar, y qué fondo obtener a la edad de retiro.

Comprende 2 etapas: la activa y la pasiva.

En la etapa activa o de acumulación de fondos, usted realizará aportes (primas), que la compañía irá capitalizando día a día. La misma empresa administra las inversiones, garantizando la obtención de un rendimiento mayor o igual al mínimo que establece la autoridad regulatoria competente en cada país.

Esta etapa finaliza al cumplir la edad de retiro elegida libremente por usted. En caso de muerte o invalidez total y permanente, el asegurado o sus beneficiarios designados podrán retirar el fondo sin ningún tipo de quitas (esto puede variar según la legislación local).

Asimismo, durante toda la etapa activa, el asegurado podrá llevarse parte o la totalidad del fondo, a los que se le deducirá la quita correspondiente, extinguiéndose en caso de rescate total las obligaciones entre las partes.

Por último, la etapa pasiva es aquella en la cual usted, ya sea por cumplir la edad efectiva de retiro o con aporte de capital, elige alguna de las Rentas expuestas en el punto anterior.

Beneficios habituales

La mayoría de las compañías otorga los siguiente beneficios básicos (que pueden variar según la compañía y la legislación local):

  • A la edad elegida puede optar por retirar el Fondo de Retiro como suma total o en forma de Renta, o por medio de una combinación de ambas.

  • En caso de muerte o invalidez, ocurrida antes de la edad de retiro, los aportes se devolverán actualizados.

  • Los aportes efectuados podrán deducirse de la base imponible del impuesto a las ganancias (esto puede variar cuando el seguro es contratado en el exterior).

  • El fondo acumulado no está alcanzado por el Impuesto a los Bienes Personales o similares (dependiendo de la estructura impositiva de su país de residencia).

Seguro de retiro colectivo

Es el que otorga una empresa a su personal para incentivar al empleado y aumentar el rendimiento de su compañía.

Las empresas cada día acuden más a este instrumento de retención de personal clave.

Conceptos a conocer

Periodicidad del pago de primas

Los pagos pueden ser mensuales, bimestrales, trimestrales, cuatrimestrales, semestrales o anuales.

Primas extraordinarias

Cuando puede efectuar pagos adicionales en cualquier momento, pensando en incrementar sus beneficios futuros.

Suspensión del pago de primas

Cuando puede dejar de pagar temporaria o definitivamente y conservar el fondo.

Edad efectiva de retiro

Cuando usted decide cuando se retira. Por lo general, se puede adelantar o postergar la fecha en todo momento.

Rescate de los fondos

Cuando puede efectuar un retiro total o parcial, en los plazos estipulados en su contrato con la compañía (por lo general, se debe esperar un plazo que suele ser de dos años).

 

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